स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले जानने योग्य महत्वपूर्ण बातें 

मुंबई- लगभग सभी ने एक मशहूर कहावत जरूर सुनी होगी कि ‘स्वास्थ्य ही सबसे बड़ा धन है’। पिछले कुछ वर्षों में यह साबित हो गया है कि सदियों पुरानी कहावत में कितना दम है। स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी एक ऐसी अपरिहार्य आवश्यकता बन गई है जो सुनिश्चित करता है कि स्वास्थ्य संबंधी अत्यावश्यकता के मामले में हम अच्छी तरह से कवर हों. हालांकि, स्वास्थ्य बीमा खरीदने से पहले आपको स्वास्थ्य बीमा से संबंधित कुछ महत्वपूर्ण शर्तों को समझना चाहिए।

ज़रा सोचिये कि क्या होगा यदि अपनी स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने के बाद आपको पता चलता है कि पॉलिसी के नियम और शर्तें आपकी आवश्यकता को पूरा नहीं करती हैं या आप कवर से खुश नहीं हैं? ऐसी सूरत में आप यह न समझें कि आप फंस गए हैं, सौभाग्य से, आपके पास पॉलिसी रद्द करने और अपने प्रीमियम का रिफंड पाने का विकल्प है और इसे ‘फ्री लुक पीरियड’ कहा जाता है।  

अधिकांश बीमाकर्ता पॉलिसी दस्तावेज प्राप्त होने की तारीख से 15 या 30 दिनों की फ्री लुक अवधि प्रदान करते हैं, जिसके दौरान आपके पास अपनी नई बीमा पॉलिसी को रद्द करने या समाप्त करने और रिफंड प्राप्त करने का विकल्प होता है। इसलिए जोर देकर अक्सर यह कहा जाता है कि आप पॉलिसी खरीदने के बाद पॉलिसी दस्तावेज़ को विस्तार से देखें ताकि आप पॉलिसी कवर के बारे में अच्छी तरह से अवगत हों और यदि आप शर्तों से संतुष्ट नहीं हैं तो आप फ्री लुक अवधि का लाभ उठा सकते हैं।

यदि आप समय पर अपनी पॉलिसी का नवीनीकरण या रिनिवल करने से चूक गए हैं, तो क्या होगा? क्या आप कवर की अवधि के दौरान अर्जित सभी लाभों से चूक जाते हैं? क्या आपको दूसरी पॉलिसी खरीदने की जरूरत है?

अगर ये सवाल आपको डराते हैं, तो निश्चिंत रहें। आपकी चिंताओं का समाधान है। अधिकांश बीमाकर्ता 15 दिनों की छूट अवधि प्रदान करते हैं, जिसके दौरान आप अपनी पॉलिसी का नवीनीकरण कर सकते हैं, भले ही आप नियत तारीख से चूक गए हों। हालाँकि आपको हमेशा समय पर पॉलिसी को रिन्यू करना चाहिए, यदि आप रिनिवल से चूक गए हैं तो आपके पास बचाव के लिए छूट की अवधि है, बशर्ते आपने ब्रेक-इन अवधि के दौरान कोई दावा नहीं किया है।

डिडक्टिबल क्लेम की वह राशि है जो आपको आपके बीमाकर्ता द्वारा आपको नुकसान की भरपाई करने से पहले वहन करनी होती है। आपको एक निश्चित बिंदु तक लागत वहन करनी होगी और बीमाकर्ता कटौती योग्य सीमा (deductible threshold) पार करने के बाद ही क्लेम का भुगतान करेगा. मान लीजिए कि आपकी पॉलिसी में कटौती योग्य 2,000 रुपया है और आपकी स्वीकार्य दावा (admissible claim) राशि 15,000 है तो इसका मतलब है कि आपका बीमाकर्ता आपको नुकसान के लिए 13,000 रूपये का भुगतान करेगा, लेकिन पहले आपको 2,000 रूपये की शुरुआती राशि वहन करनी होगी।  

डिडक्टिबल बीमा प्रीमियम के उलट अनुपात होता है। यानि डिडक्टिबल जितना अधिक होगा, प्रीमियम उतना ही कम होगा. हालांकि डिडक्टिबल प्रीमियम को कम करने में मदद करता है, आपको यह समझना चाहिए कि बाद में क्लेम के एक हिस्से को वहन करने की लागत पर आता है और आपको इसके बारे में सतर्क रहना चाहिए।

जब कोई पॉलिसीधारक चिकित्सा खर्च के एक निश्चित प्रतिशत के लिए भुगतान करने के लिए सहमत होता है, तो इसे सह-भुगतान या को-पे कहा जाता है।यदि आपकी पॉलिसी में को-पे क्लॉज है तो इसका मतलब है कि आप अपनी जेब से खर्च का कुछ हिस्सा वहन करने के लिए सहमत हुए हैं, यह आमतौर पर प्रतिशत के संदर्भ में उल्लेख किया गया है. उदाहरण के लिए, यदि आपकी पॉलिसी में 10% का को-पे क्लॉज है, तो इसका तात्पर्य है कि आप स्वीकार्य खर्चों (admissible expenses) के 10% का भुगतान करेंगे और आपका बीमाकर्ता शेष 90% का भुगतान करेगा।  

उदाहरण के लिए मान लीजिए कि आपका इलाज हुआ और कुल खर्च 30,000 आया. इसका मतलब है कि आप 3,000 का भुगतान करेंगे और आपका बीमा कंपनी इलाज के लिए बाकी 27,000 रूपये अदा करेगी. डिडक्टिबल की तरह, सह-भुगतान भी प्रीमियम लागत को कम करने में मदद करता है। हालाँकि, सह-भुगतान और डिडक्टिबल के बीच एक बड़ा अंतर है। एक बार कटौती योग्य सीमा से अधिक हो जाने पर, बीमाकर्ता पूरी शेष राशि वहन करता है। जबकि सह-भुगतान एक निर्धारित राशि है जिसे बीमाधारक को पूरी पॉलिसी के दौरान हर दावे के लिए वहन करना पड़ता है।

संचयी अर्थात कम्युलेटिव बोनस को सीबी के रूप में भी जाना जाता है। यह वह इनाम है जो आपके बीमाकर्ता आपको क्लेम फ्री वर्ष के लिए देते है। प्रत्येक क्लेम फ्री वर्ष के लिए बोनस एक निश्चित सीमा तक जमा होता है. बीमाकर्ता आपको बिना किसी अतिरिक्त प्रीमियम के उच्च बीमा राशि के रूप में बढ़े हुए कवर के साथ पुरस्कृत करता है. उदाहरण के लिए 20 लाख की बीमा राशि 21 लाख तक बढ़ जाएगी यदि बीमाकर्ता पहले क्लेम फ्री वर्ष के लिए 5% संचयी बोनस ऑफर कर रहा है और दूसरे-क्लेम फ्री वर्ष के लिए यह 22 लाख हो जाएगी। और यदि आप कोई क्लेम करते हैं तो आपका बोनस उसी दर से घटाया जाएगा जिस दर पर वह जमा किया गया था.  

बीमा राशि में वृद्धि के लिए कोई निश्चित, वर्ष-वार स्लैब नहीं है, और यह अलग-अलग बीमा कंपनियों के अलग-अलग पदों के लिए भिन्न होता है. सीबी की शर्तों का उल्लेख पॉलिसी की विशेषताओं में किया जाता है और आपको उन लाभों को समझने के लिए स्पष्ट रूप से पढ़ना चाहिए जिनके आप हकदार हैं. सीबी चिकित्सा मुद्रास्फीति (medical inflation) का ख्याल रखता है और आपको साल-दर-साल बीमा राशि बढ़ाने की आवश्यकता नहीं होती है तो, अब जब आप स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की इन शर्तों को जान गए हैं, तो मुझे पूरा यकीन है कि आप अपनी पॉलिसी खरीदते समय और भी अच्छा निर्णय लेंगे. 

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