जानिए कोरोना में कैसे करें अच्छी फाइनेंशियल प्लानिंग  

मुंबई-मौजूदा महामारी ने हमें हमारे नाजुक इकोसिस्टम को सामने ला दिया है और इसने अच्छे रिस्क मैनेजमेंट और फाइनेंसियल प्लानिंग की आवश्यकता को एक वक्त की जरूरत बना दिया है. अच्छी फाइनेंसियल प्लानिंग के सबसे महत्वपूर्ण तत्वों में से एक है हेल्थ इंश्योरेंस। आज हेल्थ कवर खरीदना एक आवश्यकता बन गई है।  

हेल्थ इंश्योरेंस आपको अपने मेडिकल एक्सपेंस, अस्पताल में भर्ती होने की लागत, कंसल्टिंग फीस, एम्बुलेंस शुल्क आदि को कवर करके वित्तीय सहायता और राहत प्रदान करता है। हेल्थ इंश्योरेंस में कई दिलचस्प और मूल्यवान विशेषताएं हैं जो आपके लिए बहुत फायदेमंद हो सकती हैं, ऐसी ही एक विशेषता संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस है। 

हेल्थ इंश्योरेंस में संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस से तात्पर्य उस रिवार्ड से है जब आप पिछले पॉलिसी वर्ष में कोई क्लेम नहीं करते हैं और इसे आपको दिया जाता है। यह बोनस प्रत्येक दावा-मुक्त वर्ष के लिए वर्षों से एक निश्चित सीमा तक जमा होता रहता है और व्यक्तिगत और पारिवारिक फ्लोटर पॉलिसी दोनों पर लागू होता है। आमतौर पर, बीमाकर्ता बिना किसी अतिरिक्त प्रीमियम के आपकी बीमा राशि को एक निश्चित प्रतिशत तक बढ़ाकर यह इनाम देता है। 

आइए समझते हैं कि संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस कैसे काम करता है. उदाहरण के लिए, मान लीजिए आपकी बीमा राशि 10 लाख रुपए है और आपका बीमाकर्ता पहले दावा-मुक्त वर्ष के लिए 5% बोनस देता है। इसका अर्थ है कि आपकी बीमा राशि बढ़कर 10.50 लाख हो जाएगी। इसी तरह, दूसरे दावा-मुक्त वर्ष के लिए यह बीमा राशि बढ़कर 11 लाख रुपये हो जाएगी। 

बीमित राशि में वृद्धि के लिए कोई निश्चित या साल के हिसाब से स्लैब नहीं होता है और यह अलग अलग बीमा कंपनी और प्रोडक्ट में अलग अलग होता है. वर्तमान में, कुछ हेल्थ इंश्योरेंस योजनाएं हैं जो बीमित राशि को अधिकतम 150% -200% तक बढ़ाने की अनुमति देती हैं. 

संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस के बारे में एक और दिलचस्प विशेषता यह है कि, यदि आप किसी विशिष्ट वर्ष के दौरान दावा करते हैं, तो आप अपना पूरा बोनस नहीं खोएंगे. बोनस उसी दर से घटाया जाएगा जिस दर पर उसे दिया गया था। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपका बीमाकर्ता प्रत्येक दावा-मुक्त वर्ष के लिए आपकी मूल बीमा राशि पर 10% बोनस दे रहा है, और आपने लगातार पांच वर्षों तक कोई दावा नहीं किया है, तो आपकी बीमा राशि में 50% की वृद्धि हुई होगी।  

अब, यदि आप छठे वर्ष में दावा करते हैं, तो आपकी बीमा राशि केवल 10% घट जाएगी. साथ ही, बीमाकर्ता केवल बोनस बीमा राशि से ही कटौती कर सकता है, न कि मूल बीमा राशि से। आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं, अगर आपकी मूल बीमा राशि 10 लाख रुपए है और अगर बीमाकर्ता प्रत्येक दावा-मुक्त वर्ष के लिए 10% बोनस देता है तो पांच वर्षों के अंत तक, आपकी बीमा राशि बढ़कर 15 लाख रुपए हो जाती है. अब यदि आप कोई दावा करते हैं, तो आपकी बीमा राशि 10% कम हो जाएगी और घटकर 14 लाख रुपए हो जाएगी। 

संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस हर योजना में उपलब्ध नहीं होता है. इसके अतिरिक्त, बोनस लिमिट और दर बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के लिए भिन्न भिन्न होती है। आपको संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस से संबंधित नियम और शर्तें स्पष्ट रूप से पढ़नी चाहिए ताकि यह समझ सकें कि अधिकतम कितना बोनस जमा किया जा सकता है, किस दर पर बोनस दिया जाएगा, और इससे संबंधित कोई अन्य शर्त हैं भी या नहीं। साथ ही, अब कुछ बीमाकर्ता पहले कुछ वर्षों के लिए उच्च संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस की पेशकश करते हैं और उसके बाद के वर्षों में सामान्य दर ऑफर करते हैं।  

ऐसा प्रोडक्ट पहले एक या दो दावा-मुक्त वर्षों में 50% बोनस की पेशकश कर सकता है, इसके बाद के सालों में सामान्य 10% -5% की वृद्धि हो सकती है। दरें और शर्तें अलग अलग कंपनी और प्रोडक्ट में अलग अलग होंगी। संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस बिना किसी अतिरिक्त लागत के ज्यादा बीमा राशि प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका है. हालांकि, लगातार बढ़ती स्वास्थ्य के लिए खर्च होने वाली महंगाई को ध्यान में रखते हुए, आपको ज्यादा बीमा राशि के लिए सिर्फ संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस पर निर्भर नहीं रहना चाहिए।  

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस में एक निश्चित प्रतिशत की वृद्धि होती है, और इसके लिए ऊपरी सीमा निर्धारित होती है। इसलिए ज्यादा बीमा राशि के लिए केवल संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस पर भरोसा करना समझदारी नहीं है, खासकर आज जब चिकित्सा के खर्चे 12% -15% की दर से बढ़ रहे हैं. इसलिए यह सलाह दी जाती है कि बहुत कम वर्षों में अपनी बीमा राशि की समीक्षा करें और यदि इसे मौजूदा महंगाई और खर्चे के लिहाज से कम पाया जाता है तो उसी के अनुसार इसे बढ़ा दें। यह सुनिश्चित करेगा कि जरूरत पड़ने पर आप ठीक से कवर हो जाते हैं और आपकी सारी मेहनत की कमाई चिकित्सा बिलों के भुगतान में खर्च नहीं होती है। 

एक और बात यह है कि आप केवल दावा-मुक्त वर्षों के दौरान संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस अर्जित करते हैं। जब कि आपकी उम्र बढ़ती रहती है तो यह संभावना बनी रहती है कि आपको कोई न कोई क्लेम फाइल करना ही पड़े। आपकी बीमित राशि का बार-बार पुनर्मूल्यांकन यह सुनिश्चित करेगा कि आप अपनी बढ़ती उम्र के दौरान आराम से कवर पा रहे हैं और पैसे की चिंता किए बिना सर्वोत्तम चिकित्सा सुविधाओं का लाभ उठाने में सक्षम हैं। ध्यान देने योग्य एक और बात यह है कि जब आप अपनी बीमा राशि बढ़ाते हैं, तो आप दावा-मुक्त वर्षों के लिए बढ़ी हुई बीमा राशि पर भी संचयी (क्युमुलेटिव) बोनस के हकदार होंगे?