अपने प्रॉपर्टी बीमा कॉन्ट्रैक्ट को बेहतर ढंग से समझें

मुंबई– जनरल बीमा पॉलिसीज ऐसी कॉन्ट्रैक्ट हैं जिनमें फाइनेंशियल और कानूनी दोनों तरह की भाषाएं होती हैं। यदि आप उन भारतीय लोगों की भीड़ का एक हिस्सा हैं जो बीमा पॉलिसीज की खरीदारी से पहले नियमों को पढ़ने में विश्वास नहीं करते हैं तो आप इसे जरूर पढ़ें।

पॉलिसी जारी करने के समय बीमित राशि (sum insured) के विरुद्ध कवर प्रदान किया जाता है। यदि आपको एक एजेंट के माध्यम से, अपने बैंक के माध्यम से या बीमा ब्रोकर के माध्यम से बीमा पॉलिसी जारी की जा रही है, तो पॉलिसी में कुल बीमित राशि की जांच करें ।

बीमित राशि बीमा कंपनी द्वारा कुल हानि की स्थिति में अधिकतम देयता (liability) है। चूंकि बीमा एक लीगल कॉन्ट्रैक्ट है, इसलिए बीमित व्यक्ति से उम्मीद की जाती है कि वह अपनी संपत्ति का बीमा कराए और उसके कुल प्रीमियम का समय पर पेमेंट करे। यदि क्लेम की स्थिति में यह पाया जाता है कि प्रॉपर्टी के पूरे मूल्य के लिए बीमा नहीं किया गया है, तो देय नुकसान (loss payable) की राशि उसी के अनुपात में कम हो जाती है। इसे अंडरइंश्योरेंस कहा जाता है। इसके अनुसार, यदि घाटा के समय बीमित राशि संपत्ति के वास्तविक मूल्य से कम है, तो बीमा कंपनी केवल आनुपातिक घाटे का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार है।

सीख- कोई फर्क नहीं पड़ता कि कौन सा चैनल या एजेंट आपको बीमा पॉलिसी प्रदान करता है। आप हमेशा बीमित राशि की गहनता से जांच करें। यदि बीमित राशि आपकी संपत्ति के वास्तविक मूल्यांकन (actual valuation) तक नहीं है, तो क्लेम को ऊपर बताए गए पूर्ण रूप से तय नहीं किया जाएगा।

वैल्यूएशन का आधार – आम तौर पर, बीमा की जाने वाली प्रॉपर्टी के मूल्यांकन के दो तरीके होते हैं। पहला बाजार मूल्य (Market Value) और दूसरा बहाली मूल्य (Reinstatement Value) होता है। बाजार मूल्य के मामले में घाटे की स्थिति में, प्रॉपर्टी को उम्र के आधार पर पर तय किया जाता है। इसके तहत भुगतान की गई क्लेम पैसे से आप वैसी ही कोई दूसरी प्रॉपर्टी नहीं खरीद सकते हैं। जबकि बहाली मूल्य में बीमा कंपनी रिप्लेसमेंट की लागत का भुगतान करेगी। 

एक शर्त यह होती है कि दावा प्राप्त करने के लिए क्षतिग्रस्त परिसंपत्ति की मरम्मत या उसका रिप्लेसमेंट किया जाना चाहिए। इसके अलावा, बहाली मूल्य विधि की अनुमति केवल फिक्स्ड असेट्स (Fixed Assets) के लिए दी जाती है न कि अन्य परिसंपत्तियों जैसे स्टॉक के लिए।

सीख – बहाली मूल्य विधि के मामले में, प्रीमियम अधिक हो सकता है, लेकिन बीमित राशि भी तो अधिक होती है जो आपको बाजार मूल्य विधि के मुकाबले नुकसान से बेहतर तरीके से रिकवर होने में मदद कर सकती है।

कवरेज – बीमा पॉलिसी आमतौर पर खतरों को लिस्ट करती है जिसके खिलाफ पॉलिसी आपको कवर करती है। इन खतरों में बाढ़, भूकंप, आग, शार्ट सर्किट आदि हो सकते हैं। यदि यह एक सभी रिस्क पालिसी है, तो आपको पॉलिसी के तहत उल्लिखित बहिष्करणों (exclusions) को छोड़कर हर चीज के लिए कवर मिलता है। बीमा पॉलिसियां आमतौर पर वार्षिक पॉलिसियां होती हैं लेकिन कम अवधि के लिए जारी की जा सकती हैं।

इसलिए, पॉलिसी के तहत बीमित सामग्री के साथ-साथ बीमा की अवधि की भी जांच करें। बीमा कवरेज से कुछ छूट जाने पर बीमा कंपनी से संपर्क करें।

सीख: चेक करें कि क्या बीमा पॉलिसी आपको पर्याप्त कवरेज प्रदान करती है। यदि नहीं, तो अपनी बीमा पॉलिसी में यह सुनिश्चित करने के लिए अपने बीमाकर्ता से संपर्क करें।

सामान्य शर्तें – बीमा कंपनी आप पर कुछ शर्तें लागू करती हैं जिनका पालन आपको बीमा की अवधि के दौरान करना होता है। ये सरल शर्तें होती हैं, ताकि बीमा कंपनी और बीमित व्यक्ति के बीच पारदर्शिता सुनिश्चित की जा सके।  

सेंधमारी पालिसी के मामले में आपको अपनी जूलरी की दुकान के लिए गार्ड और सीसीटीवी दोनों सुरक्षा की चौबीसों घंटे आवश्यकता है। ये शर्तें आप पर भी लागू होती हैं कि आप भी अपनी प्रॉपर्टी का बीमा कराने के बावजूद सभी सावधानी का पालन कर रहे हैं ।

सीख– पॉलिसी अपनाने से पहले जरूरी है कि आप इन सभी शर्तों को ठीक से जान लें और समझ ले कहीं ऐसा ना हो कि आप जब लॉस के लिए क्लेम फाइल करें तो उसे ठुकरा दिया जाए।

डीडक्टिबल या एक्सेस एक और शर्त होती है जिसका ध्यान रखा जाना है। यह क्लेम की स्थिति में बीमित व्यक्ति द्वारा वहन किए जाने वाले नुकसान की राशि है। यह बीमा कंपनियों द्वारा किसी खतरनाक स्थिति के तहत अपनी संपत्ति को होने वाले नुकसान के बारे में बीमित व्यक्ति को सतर्क करने के लिए लगाया जाता है।

सीख-  डीडक्टिबल जितना ज्यादा होगा, उतना ही कम प्रीमियम होगा। इसलिए, यदि आपको बहुत कम प्रीमियम पर कवरेज की पेशकश की जा रही है, तो इस क्लॉज की जांच करनी चाहिए। आपको डीडक्टिबल के लिए केवल तभी सहमत होना चाहिए जब आप नुकसान के मामले में इतना जेब खर्च सहन कर सकते हैं।

ऐड-ऑन कवर – सामान्य बीमा पॉलिसियों को कुछ इस तरह से डिज़ाइन किया जाता है कि एक के साथ सभी के लिये फिट बैठ जाए। हालांकि, यदि आपको सामान्य पॉलिसी के अतिरिक्त कवरेज की आवश्यकता है, तो ऐसे एक्सटेंशन हैं जो बीमा पॉलिसी के तहत पेश किए जाते हैं। इन्हें ऐड-ऑन कवर कहा जाता है और अतिरिक्त प्रीमियम देकर इसका लाभ उठाया जा सकता है।

सीख- आपके द्वारा चाही गई विशेष कवरेज के लिए बीमा कंपनी द्वारा प्रदान किए गए ऐड-ऑन की लिस्ट को टटोलें और पर्याप्त सुरक्षा के लिए जरूरी  विकल्प चुनें।